Pentru cei care doresc să cumpere o casă, timpul este potrivit, deoarece tarifele vor rămâne scăzute pentru o perioadă de timp. Acest lucru se datorează faptului că piața ipotecară este legată de deciziile Băncii Centrale Europene care și-a prelungit politica acomodativă cu încă nouă luni, ceea ce are un impact asupra piețelor imobiliare și ipotecare.
Rata dobânzii, care caracterizează împrumutul, se determină pe baza parametrilor stabiliți pe piața monetară și financiară la care intermediarul adaugă o suprataxă, numită spread, care reprezintă diferența dintre parametrul de referință și rata efectiv aplicată. De regulă, parametrul de referință pentru rata fixă este Eurirs, în timp ce pentru rata variabilă parametrii de referință sunt Euribor sau rata oficială stabilită de Banca Centrală Europeană.
Astfel inversarea mult temută a tendinței ratelor împrumuturilor pentru locuințe nu a avut loc încă și va veni într-adevăr lent. Dar nu numai că ratele nu au crescut, dar au atins și un procent mai scăzut luna trecută decât cele înregistrate în 2022-2023. Potrivit ABI (Asociația Bancară Italiană), în septembrie costul creditelor ipotecare - rezumat de tendința ratelor fixe și variabile și, de asemenea, influențat de modificarea compoziției plăților pe baza tipului de împrumut - a fost egal cu 1,97%, față de 2,05% în aceeași perioadă a anului trecut (a fost de 2,11% în august 2022-2023 și 5,72% în decembrie 2007).
Din suma totală plătită de bănci, două treimi din creditele ipotecare sunt cu rată fixă . Prin urmare, sondajul confirmă că rata fixă rămâne cel mai popular produs, cu 81,7% din debursări în trimestrul trei, cu aproximativ 8% mai mult decât anul trecut. Există încă mulți împrumutați care preferă să se bazeze pe rata fixă, dat fiind că cele mai bune oferte sunt sub 2%.
Când decideți să contractați un împrumut, cel mai important element este rata dobânzii, în general împărțită în fixă și variabilă. Este important să se evalueze avantajele și dezavantajele tipului de rată în funcție de situația economică și de condițiile pieței, având în vedere evoluțiile posibile ale acestora în timp.
Rata fixă a dobânzii se numește așa deoarece rămâne cea stabilită de contract pe toată durata împrumutului. Rata fixă este recomandată pentru cei care se tem că ratele pieței pot crește și, din momentul semnării contractului, doresc să fie siguri de sumele ratelor individuale și de suma totală a datoriei de rambursat. Având în vedere acest avantaj, intermediarul aplică adesea condiții mai oneroase decât ipoteca cu rată variabilă, dezavantajul fiind, prin urmare, că nu poate profita de orice reduceri ale ratelor pieței care ar putea apărea în timp.
Rata variabilă a dobânzii, pe de altă parte, poate varia la scadențe prestabilite în raport cu rata inițială, deoarece urmărește fluctuațiile unui parametru de referință, stabilit de obicei pe piețele monetare și financiare. Principalul risc este creșterea cuantumului ratelor. Trebuie remarcat faptul că efectul unei creșteri a ratelor are un impact mai semnificativ asupra ipotecilor cu scadență mai lungă. Cu aceeași durată, ratele variabile sunt inițial mai mici decât cele fixe, dar pot crește în timp, determinând astfel creșterea cuantumului ratelor, chiar considerabil. Această rată este recomandată pentru cei care doresc o rată care să fie întotdeauna în conformitate cu tendințele pieței și, în orice caz, poate sprijini orice creștere a cuantumului ratelor.
Pe lângă aceste două avem și rata mixtă - poate merge de la fixă la variabilă (sau invers) la scadențe fixe și / sau în anumite condiții indicate în contract - și rata dublă - în care împrumutul este împărțit în două părți: una cu rata fixă, una cu rata variabilă. Rata dublă este recomandată celor care preferă o soluție intermediară între rata fixă și rata variabilă, echilibrând avantajele și dezavantajele fiecăruia.