Noul credit ipotecar pe viață este un anumit tip de împrumut, o alternativă la simpla proprietate, care permite celor care dețin o proprietate și au mai mult de 60 de ani să o acorde ca garanție și să obțină un împrumut de la bănci , să se confrunte cu probleme de lichiditate.
Creditul ipotecar pe viață a fost introdus prin Decretul legislativ nr. 203 din 2005 pe baza căruia are ca obiect acordarea de către companii și instituții de credit a împrumuturilor pe termen mediu și lung, cu capitalizare anuală a dobânzilor și cheltuielilor, și rambursarea integrală într-o singură soluție la scadență, asistată dintr-o ipotecă de gradul I pe proprietăți rezidențiale, rezervată persoanelor fizice cu vârsta peste 65 de ani.
Conform ultimelor modificări, toți cetățenii cu vârsta peste 60 de ani care sunt în posesia unei proprietăți și au nevoie de lichiditate pot accesa creditul ipotecar pe viață. Acești subiecți se pot adresa unei bănci pentru a accesa un împrumut imediat, transformând o parte din valoarea imobilelor lor în numerar. Ca garanție a împrumutului, casa este ipotecată, însă solicitantul nu trebuie să părăsească proprietatea.
Părțile pot conveni asupra modului de rambursare a împrumutului, care trebuie să fie gradual și să includă dobânzi și cheltuieli. De asemenea, trebuie remarcat faptul că banca sau intermediarul de creditare în cazul plății cu întârziere a unei rate (între a treizecea și a 180-a zi de la termenul stabilit) de cel puțin 7 ori, chiar dacă nu consecutiv, poate solicita rezilierea contractului.
În unele cazuri specifice, datoria trebuie rambursată integral, adică într-o singură plată. Aceste evenimente privesc:
- moartea părții finanțate
- transferul, integral sau parțial, al dreptului de proprietate sau al altor drepturi reale sau al bucurării proprietății date ca garanție
- efectuarea de acte care reduc valoarea proprietății (inclusiv stabilirea drepturilor reale de securitate în favoarea unor terțe părți care influențează proprietatea).
Dacă după 12 luni de la apariția unuia dintre aceste evenimente, împrumutul nu este rambursat , creditorul (banca sau intermediarul financiar) vinde proprietatea la valoarea de piață, care este stabilită de un expert independent numit de aceeași bancă. Sumele obținute din vânzare sunt utilizate pentru stingerea creditului. Dacă au trecut alte 12 luni fără ca vânzarea să fie finalizată, valoarea proprietății este redusă cu 15% pentru fiecare dintre cele 12 luni care au trecut de la apariția evenimentului până în ziua vânzării.
Moștenitorii părții finanțate vor putea alege dacă vor achita datoria către bancă sau vor vinde proprietatea ipotecată. În acest din urmă caz, este necesar un acord prealabil cu banca, iar vânzarea proprietății trebuie finalizată în termen de cel mult 1 an. În cazul în care vânzarea are succes și după rambursarea împrumutului, dacă există sume rămase, acestea sunt atribuite părții finanțate sau moștenitorilor săi.