La o rată fixă, variabilă sau mixtă, cu o durată minimă de 5 și maxim 30 sau 40 de ani, caracteristicile împrumutului variază în funcție de nevoile personale și de la bancă la bancă, dar - odată ce a fost stipulat - nu înseamnă că va fi legat pentru totdeauna de acel contract. Datorită așa-numitei subrogări, de fapt, este posibil să se schimbe contractul de împrumut prin transferul împrumutului către o altă bancă care oferă condiții economice mai avantajoase.
Ce înseamnă subrogarea împrumutului?
Este legea n. 40 din 2007, cunoscută și sub numele de Legea Bersani și în prezent, după unele modificări introduse cu legile ulterioare, articolul 120-quater din Legea bancară consolidată introduce subrogarea în Italia, adică posibilitatea de a transfera ipoteca de la o bancă la o alta care în cele din urmă prezintă condiții mai bune. În esență, cu subrogarea puteți transfera literalmente contractul de împrumut existent de la o bancă la alta , schimbând parametrii împrumutului în sine, închizând astfel vechea ipotecă și aprinzând una nouă cu o nouă bancă, dar folosind ipoteca originală . Cu subrogarea puteți înlocui:
- durată
- răspândirea
- tipul ratei aplicate
- cheltuieli periodice (asigurare, încasare în rate, gestionare etc.).
Ceea ce nu se poate schimba niciodată este capitalul rezidual, adică suma care rămâne încă de rambursat, care trebuie să fie aceeași cu cea existentă la vechea bancă. Odată cu subrogarea, noua bancă preia creditul și toate garanțiile sale, inclusiv ipoteca. În esență, ipoteca rămâne aceeași cu ipoteca veche, dar este mutată de la vechea la noua instituție de credit.
Cât costă subrogarea
Portabilitatea împrumutului prevede posibilitatea transferului ipotecii către o altă bancă, obținând condiții mai bune, dar mai ales fără costuri. De fapt, articolul 120-quater din Legea consolidată privind băncile prevede că „subrogarea presupune transferul contractului de împrumut, în condițiile stipulate între client și intermediarul primit, cu excluderea penalităților sau a altor taxe de orice fel”. Mai mult, banca nu poate impune clientului cheltuieli sau comisioane pentru acordarea noului împrumut, pentru ancheta preliminară și pentru evaluările cadastrale, care se efectuează în conformitate cu procedurile de colaborare între intermediari pe baza criteriilor de reducere maximă a timpilor, obligațiilor și costurile asociate. În orice caz, intermediarii nu aplică costuri de niciun fel clienților, nici măcar indirect, pentru executarea formalităților legate de operațiunile de subrogare.
Subrogării este , prin urmare , o operațiune de cost zero pentru debitor ca noua banca nu poate impune taxe sau comisioane pentru această operațiune , iar banca vechi nu poate pretinde penalități pentru rambursarea anticipată a împrumutului vechi.
Mai mult, cheltuielile notarului pentru noul împrumut sunt suportate de banca cu care acesta se subrogă.