Împrumutul ipotecar pe viață este operațional din 2 martie 2022-2023 , o formă de finanțare rezervată proprietarilor de proprietăți peste 60 de ani care pot converti o parte din valoarea casei lor în lichidități imediate, fără a fi nevoie să plece de acasă și să convină cu banca asupra orelor și metodelor de rambursare.
Principala diferență cu ipoteca clasică este că, în acest din urmă caz, împrumutați o sumă de bani de la o bancă pentru a cumpăra o casă și apoi rambursați suma împrumutată în rate periodice împreună cu dobânzi. Pe de altă parte, cu creditul ipotecar, cel care deține deja proprietatea poate împrumuta de la bancă o sumă de bani echivalentă cu valoarea unei părți din locuința sa , evitând astfel să vândă proprietatea goală. Garanția pentru bancă este ipoteca care se contractează asupra casei.
În practică, proprietarul unei proprietăți de peste 60 de ani apelează la o bancă pentru a cere lichiditate. Suma împrumutului depinde de vârsta solicitantului: deci, dacă acesta are puțin peste 60 de ani, banii care pot fi împrumutați nu pot depăși 15-20% din valoarea proprietății. În schimb, pentru cei peste 60 de ani, poate ajunge chiar și la 50% din valoarea casei. În cazul în care solicitantul este căsătorit sau conviețuiește, este posibil să se facă un împrumut comun.
Solicitantul și banca sunt de acord asupra termenilor și condițiilor rambursării, oferind, de asemenea, posibilitatea de a solicita o rambursare integrală la decesul creditorului. În acest caz, moștenitorii sunt cei care, în termen de 12 luni de la decesul împrumutatului, trebuie să recupereze proprietatea dată ca garanție, rambursând astfel creditul și achitând ipoteca respectivă. Dacă atunci decid să nu recupereze proprietatea, pot alege să încredințeze vânzarea casei băncii, care trebuie să aibă loc la prețul pieței. Dacă există un surplus din vânzare, capitalul rezidual este plătit moștenitorilor.
Banca poate solicita rambursarea integrală a împrumutului nu numai la decesul proprietarului, ci și atunci când apar cazuri speciale în care valoarea proprietății este semnificativ redusă, și anume în cazul:
- transfer în totalitate sau în parte a drepturilor reale sau a bucurării proprietății
- îndeplinirea de către proprietar a unor acte grave care reduc valoarea locuinței
- modificări structurale ale proprietății făcute fără acordul băncii
- neglijarea casei de către finanțat
- intrarea în casă ca rezidenți ai altor subiecți decât membrii familiei persoanei finanțate.
La rândul său, banca are datoria de a pregăti două declarații exemplare pentru proprietarul proprietății care poartă simularea planului de amortizare care urmează să fie prezentat părții interesate și nu poate solicita plata cheltuielilor suportate de creditor în cazul în care împrumutatul decide să nu semneze contractul.
Împrumutul ipotecar pe viață poate fi însoțit și de o poliță de asigurare pentru proprietate, însă solicitantul are dreptul să cumpere polița de asigurare chiar de la o altă persoană decât creditorul, care trebuie să prezinte un raport anual al poziției sale de datorie.