Cei care nu au lichiditatea necesară pentru a cumpăra o casă pot cere băncii să încheie un credit ipotecar. Este o formă de finanțare, care durează de obicei între 5 și 30 de ani, în care un intermediar, banca, acordă un împrumut cu dobândă celor care doresc să cumpere o proprietate și nu au suma totală solicitată de vânzător. .
Împrumutul se acordă utilizatorului dacă îndeplinește cerințele de garanție solicitate de instituția de credit și prevede rambursarea sumei în rate periodice (cu temporizare fixă sau variabilă) până la stingerea datoriei.
Credit ipotecar
Împrumutul este definit ca o „ipotecă” deoarece plata ratelor este garantată printr-o ipotecă asupra casei și, prin urmare, dacă clientul nu mai poate plăti, banca devine proprietarul proprietății. În ciuda garanției ipotecii, înainte de acordarea unui împrumut, instituția financiară verifică situația veniturilor persoanei care face cererea.
În acest sens, propunem o întrebare a cititorului cu privire la ipotecă, la care răspunde notarul Paola Casali, consilier al Consiliului notarial din Milano.
Întrebare adresată de Marialuisa A. Trebuie să-mi vând proprietatea și să cumpăr alta ca prima mea casă. Este posibil să mut ipoteca casei pe care o vând în casa nouă? Fără a fi nevoie să achitați ipoteca și să deschideți una nouă? Dacă este posibil, ipoteca este transferată la noua locuință sau se schimbă condițiile?
Răspunsul notarului: Din păcate, creditul ipotecar este legat de proprietate cu consecința că, prin vânzarea casei și cumpărarea unei case noi, va fi necesar să se achite împrumutul anterior, anulând ipoteca relativă și să încheie o nouă ipotecă pentru noua locuință. În caz contrar, este posibilă schimbarea băncilor, cu subrogarea împrumutului cu o nouă bancă în condiții mai favorabile. În acest caz, ipoteca nu se modifică deoarece proprietatea garanției rămâne neschimbată.
Subrogarea împrumutului
Este bine să ne amintim în acest moment că subrogarea este posibilitatea de a vă transfera ipoteca de la o bancă la alta, care creează condiții mai bune. În esență, cu subrogarea puteți transfera literalmente contractul de împrumut existent de la o bancă la alta , schimbând parametrii împrumutului în sine, închizând astfel vechea ipotecă și aprinzând una nouă cu o nouă bancă, dar folosind ipoteca originală . Cu subrogarea puteți înlocui:
- durată
- răspândirea
- tipul ratei aplicate
- cheltuieli periodice (asigurare, încasare în rate, gestionare etc.).
Ceea ce nu se poate schimba niciodată este capitalul rezidual, adică suma care rămâne încă de rambursat, care trebuie să fie aceeași cu cea existentă la vechea bancă. Odată cu subrogarea, noua bancă preia creditul și toate garanțiile sale, inclusiv ipoteca. În esență, ipoteca rămâne aceeași cu ipoteca veche, dar este mutată de la vechea la noua instituție de credit.